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創新擔保方式 打破抵押物崇拜
發表日期:2015-08-04
  

來源:長春日報

   客戶經理深入企業了解經營情況

   我國銀行業信貸產品以傳統的抵質押“強擔保”方式為主,絕大部分小微企業由于缺少合格有效的抵質押物,往往難以符合銀行機構貸款申請條件,融資難是小微企業面臨的普遍問題,因此在風險可控的前提下,吉林銀行針對當前和今后較長時期內小微企業輕資產、抵押物較少的特點,通過創新擔保方式,打破抵押物崇拜,不斷加大小微金融服務力度,支持地方經濟發展。

   擔保公司保證類貸款

   企業持有集體土地、無證照或證照不全的房地產向銀行貸款,均無法跨過銀行貸款這道“門坎”。吉林銀行引入擔保公司為中介為企業的貸款提供擔保的模式,即:銀行+擔保公司+借款人以集體土地、無證照或證照不全的房產作反擔保物。擔保公司為融資企業提供擔保,雙方簽訂協議,擔保公司擔保后將企業持有的集體土地、無證照或證照不全的房地產在土地或房產部門做備案,限制其交易,一旦企業違約,擔保公司將處置反擔保物。這樣比較靈活、有針對性的擔保方式,使得原來不具備融資硬件的企業可以融資,且風險可控。

   某新型保溫材料有限公司主營業務為外墻保溫施工,承包了省內多個縣市的暖房子工程。但該企業沒有效抵押資產,只有集體用地一塊,經營狀況良好,資產規模達1億元,多為流動資產,年銷售收入達5000多萬元,隨著暖房子工程的不斷推進,承接工程數量不斷增加,由于暖房子工程需三年回款,所以需要在施工前自行墊付一部分工程款,造成其流動資金緊張。但是,集體用地不符合擔保條件,不能辦理抵押貸款。經過吉林銀行業務部門、風控部門的多方評估,認為暖房子工程屬于民生工程,吉林銀行應大力支持,且該企業資產流動性和短期償債能力較強,第一還款來源充足。于是,吉林銀行引入擔保公司為借款人擔保,借款人以集體土地向擔保公司反擔保,到土地部門辦理備案,限制過戶。吉林銀行給其辦理了金額為500萬元、期限3年的流動資金循環貸款,還款方式按月付息、到期還本。貸款近一年,企業的銷售增長近20%,企業能按時還本付息,結算均在吉林銀行辦理,銀企雙方合作良好。

   股權質押貸款

   經工商行政管理機關登記注冊,經營范圍符合國家產業政策、經營穩健、發展前景看好的股份有限公司和有限責任公司的股權均可以作為質押物,在吉林銀行申請貸款,手續簡便,快捷。

  “銀行都在強調風險,雖然我們在全國有300多家餐飲直營店和加盟店,年收入超過1.5億元,但是因為沒有銀行認可的抵押物,跑了好幾家銀行,都沒貸到款。”一家餐飲連鎖企業的負責人譚先生說,現在經濟大環境求穩,但我們企業旗下的門店主營大眾餐飲,品牌知名度較高,并沒有受到太大影響,本想爭取銀行資金多開幾家門店,但跑了幾家銀行后,仍然無法貸款。后來,吉林銀行工作人員了解到他的實際情況后,找到了譚先生,僅僅用了不到一個禮拜,就為其發放2300萬元股權質押貸款,及時有效的解決了其資金困難。

   應收賬款池融資業務

   應收賬款池融資業務是指銷貨方將其在一定時期內向境內一個或多個購貨方銷售商品、提供服務或其他原因所產生的多筆應收賬款批量質押給吉林銀行,吉林銀行以上述應收賬款為基礎建立應收賬款池,以池中應收賬款為第一還款來源為銷貨方提供的短期融資業務。該業務有融資成本低、額度期限內可循環使用等優點。

   某貨運公司主營危險化學品運輸業務,該公司有運輸車輛40多臺,年收入達到2000多萬元,但是無其他固定資產,承接運輸業務時,需先行墊付大量費用,造成其流動資金緊張,由于其行業的特殊性,當地的銀行和擔保公司都不愿意介入。經過吉林銀行多次考察后,考慮到其客戶主要為吉林燃料乙醇公司、吉化集團等大客戶,應收賬款質量較高,吉林銀行為其發放應收賬款池融資貸款700萬元,額度期限一年,有效的解決了其資金困難。經過吉林銀行多年的扶持,該公司車隊規模逐漸壯大,已經發展成為當地數一數二的化學品運輸企業。

   農村土地收益保證貸款

   農村土地流轉收益保證貸款是指具有土地承包經營權的借款人在不改變土地所有權性質和農業用途、不轉移農村土地耕種權的條件下,將土地承包經營權轉讓給保證人(當地政府設立的物權融資公司);當借款人向吉林銀行借款時,由保證人為借款人提供保證的貸款業務。

   土地收益保證貸款不僅僅是一個貸款新品種,這一模式實際上已經蘊含了土地金融的基本思想,貸款擔保的標的是已確權的農民承包地,物權公司充當了雙重角色—貸款擔保人與準土地銀行。物權公司完全是公益性機構,農民的權益能得到很好保障。這一模式不僅將農民的土地“動產化”,促進了土地流轉的證券化,還有利于規模經營與農業現代化的發展。具有手續簡便、成本更低、風險可控、形式靈活等特點。即使農民不能按時歸還貸款,土地被轉包,仍舊有三分之一的土地作為口糧田,農民既不會失去土地,也不會失去基本生活保障。而且土地在轉包期間,其獲得的種糧補貼等仍屬于農民。

   2014年初,“中央一號文件”明確了土地經營權能夠作為抵押物進行融資,使得農民最大的土地資源得以發揮效用,成為引導商業銀行積極投身“三農”金融服務、有效解決農民貸款難問題的重要突破口。吉林省作為一個農業大省,現有耕地面積將近一億畝,農業人口達到1300多萬人,為更好的服務三農,吉林銀行率先嘗試,與周邊縣級政府合作,搭建“土地收益保證貸款”平臺,根據當地政府的實際情況為廣大的農民兄弟設計了農村土地收益保證貸款金融服務方案,并在農安、榆樹、梨樹等縣域支行試點開展,大力扶持當地農戶開展種、養、加等特色產業,拓寬增收途徑和融資渠道,為社會主義新農村建設提供有力的金融支持,充分發揮了金融機構在基層的惠農、助農作用。

   聯保聯貸業務

   作為長春市的四大傳統商圈之一,“站前商圈”一直是長春市最早、也是如今最繁華的商圈。眾多知名企業坐落在該商圈內,其中包含黑水路批發市場、遠東市場、長客隆等各行業的龍頭企業,該商圈商戶一般所需基金數額不大,但時間要求緊急,需要快速融資以保證商戶經營的順利進行。但大部分商戶由于批零行業流動資金占用比例高、經營規模小、固定資產少等原因,無法搭建穩定、高效的融資渠道。

   吉林銀行在客戶群體劃分及周邊市場規劃中發現了該情況,通過長期的資金結算服務基礎,以及深入的調查溝通,吉林銀行為該商圈量身打造了一套現金流控制+聯保聯貸的批量授信方案,通過經營規模與風險承受能力比較分析,將單個商戶貸款額控制在10萬元-200萬元之間,實現了風險系數量化管理,提供了風險預警能力,保障了放款效率。

   核心企業擔保

   主要包括:商圈平臺的市場管理方擔保、產業園區管理方擔保、企業平臺的大型企業擔保等。這類第三方核心組織具有市場競爭力強、產品適銷對路、資產實力雄厚等特點,同時對上下游的小微企業具有強勢的影響力,以“核心企業+商戶+銀行”的整體合作模式彌補個體信用不足,通過給予市場整體授信提供高效的批量服務。

   吉林市眾安居購物廣場,現有商戶500余家,全部為個體經營業主,商場可出租面積66000平方米,出租率100%,一鋪難求,鋪位轉讓費一路走高,其中箭牌衛浴、toto、馬可波羅瓷磚等多個品牌的代理權品牌價值達到千萬,其影響力在吉林市建材裝潢行業首屈一指。商場內從業人數大約1500人,拉動周邊運輸、裝修等行業就業人員3000余人。吉林銀行對該商場內商戶整體授信2000萬元,單戶授信控制在300萬元以內,由商場管理方推薦商戶并提供連帶責任保證,資金主要用于資金周轉,有效的解決了商戶的資金困難。

   除上述貸款種類外,吉林銀行還推出了保險公司信用保證貸款、林權質押貸款等多種非抵押類貸款。

   吉林銀行將始終秉承“立足地方、服務三農、服務中小企業”的宗旨,不斷研發推廣差異化金融產品,創新擔保方式,加大小微金融服務力度,與地方經濟同呼吸共命運。

   吉林銀行工作人員向商戶介紹貸款產品

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